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台股明年布局 国泰投资长程淑芬:稳中求小胜

金管会即将建立「普惠金融指标」,立委郭正亮上午表示,联征中心目前有六大雷池,只要进了这些雷池,个人与企业借款就没有机会。我们的联微资料卡死银行,加上对银行及取代金融业的呆帐比限制太高,很多人信用评分不及格,造成他们根本没有资格来贷款。他建议金管会要开放呆帐比的限制,才有机会扩大普惠金融。六大地雷一是进入联征中心查询三次的纪录就借不到钱。但不幸贷款的是第四家银行,前面三家都去查联征资料,你就借不到钱;二是公司资本额不超过一千万元;三、公司现有的营收不高;四、负责人报税不高;五、公司负责人信用卡使用纪录未超过一年 ;六、他没办法提供正式的收入证明。这些都是我们的联微资料卡死银行的部份。因此金管会若要推普惠金融指标,可及性、实用性跟品质外,还要加上信用评估的调整。 郭正亮表示,惠普金融最大重点在可及性,但重点不在大家能接触得到,关键是信用评分结构怎么定义的问题。很多人信用评分不及格,造成他们根本没有资格来贷款。郭正亮说,研究查了一下欧美国家信用评分及我国联征中心的作法不同,希望金管会要推动普惠金融,首先应该降低对银行呆帐比的要求,若没有办法改革就没办法扩大。郭正亮举例美国最大的网路借贷P2P公司之一的Lending Club,其在美国的占比是75%,2008年刚创业时呆帐率是14%,后逐年降低至现在4%,贷款金额高达12亿元美金以上,若不需允许替代金融其呆帐比较高的弹性空间,在运作上将有问题,银行要控管呆帐,就没办法贷款,这是结构上的问题。无论是美国的Lending Club或英国最大的ZOPA,这些网路借贷P2P公司,都是一路走来呆帐比才慢慢降低,慢慢学到经验,知道如何来处理。后来也都纳入金融监管。是否开放呆帐比?顾立雄回应,我国金融科技发展,银行也开始推动不靠联征中心,例如凯基银行与中华电信合作掉电信缴费纪录来信用评估,大家慢慢在考量不要依赖联征中心。现在金融业或纯网银,会逐渐发展出用行为数据或人工智慧、大数据,现在已经有在发展。但郭正亮说,若某一业务的呆帐率不允许提高,连试的空间都没有。我国替代金融,企业P2P网贷在2016年总金额只有200万美金,相于台币6,000万元,而美国光Lending Club一家就200亿美金,等于6,000亿元台币。2016P2P个人只有4,200万美金、企业只有200万美金,加总不到台币13亿元,跟美国6,000亿元台币,因为若没有给它个别业务弹性空间,它根本没办法处理。顾立雄三点解释,一是逾放比与呆帐率,目前银行会依同业平均自我控管要求;二是微形贷款、信用贷款某种程度的宽容 也可以让它们去试;三是像凯基银行与中华电信沙盒模型、包括一银等,试出来的违约率也比想像要来得低 。银行局若有规范,也是从风险控管的角度。民进党立委郭正亮。图/联合报系资料照片 分享 facebook 郭正亮说,银行授信有5P准则。即授信户、资金用途 、还款来源、债权确保及授信展望,最后一项是整体经济金融情势对授信户行业别的影响,及 企业未来的发展性加以分析衡量。 但银行对这部份评估是远远不足,都在顾及怎么还、债券如何担保等前面四个P。而联征中心所建置的资料,只拿得到缴款行为资料与负债的资料,包括存款、资产、教育程度与自有住宅、年资与年薪资料等都没有,因此所建出来的授信模型都是最保守的模型。要摆脱联征中心的限制,应该要问有多少不符联征资料的借款被通过,其占比多少,要建立自己征审的模型。

郭正亮质疑联征中心六大雷池 踩了就借不到钱

被问到对明年台股表现,国泰金投资长程淑芬说,要留意类股分散,轮动机率较高,明年稳中求小胜仍有机会。台股示意图/联合报系资料照片 分享 facebook 国泰金今(16)日举行台湾经济气候暨金融情势展望发表会,被问到对明年台股表现,国泰金投资长程淑芬说,今年是「步步惊魂步步高」。明年则要留意类股分散,轮动机率较高,明年稳中求小胜仍有机会。目前看来从美国最新的非农就业与失业率数字看还可以,这一次的经济复甦较久,但也没看到什么疲态,暂时没有什么风险,但是要再有动能类股的分散,不会集中哪一产业,未来类股轮动机会还是比较可能,整体从年初的讨论从「机动」回到「稳重」,应回归基本面,明年稳中求点小胜应该有机会,但是涨高的话,若有一些拉回逢低布局还是相对比较安全。 至于外币表现方面,国泰台大产学合作计画协同主持徐之强说,英镑未来走势还是会跟如何脱欧有关;亚币的话,影响最大二大因素,一是中美贸战,中国经济表现。人民币与经济成长率连动,亚币之间是连动的。至于新台币稍微比人民币强一些,上半年相对美元仍较强,下半年是台湾经济较好,二是联准会降息三次,让美元相对疲软,利差缩小后台币因此升值,台股也蛮勇的,外资汇入推动也是影响之一。利率变动未来还是要看通膨发展,油价今年在60美元左右,预期明年稳定,对物价影响不大。此外全球金融风险也会影响经济成长率,若保二保一都不行央行才会采宽松政策,会上会下就看这二个因素,看起来这二个因素都不会,应该是冻涨冻跌。至于金融产业对明年经济的因应方面,程淑芬说,因为全球利率很低,不同区域若景气有变化,资产品质变化很重要,这二年对永续经营要求很高,金融业无论国内外业务都会放入这一块,包括放款与投资,2020年机动性与弹性是需要的,但全球资金包括被动投资于股票与债券,都是相同的标的物,在堆叠一个荣景,不过资金会涨潮也会退潮,我们二年前就开始边走边看机动调整。期待2020年垫高后基本面上跟上来,这是一大重要关键。对金融业来说,更低的利率下产品与投资的调整,不同区域间风险要更注意,三是对客户的保护要更重要,不能杀鸡取卵。四是投资纪律都很重要。

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